Comment obtenir un prêt quand on est auto-entrepreneur ?

Travailleur indépendant, vous aimeriez devenir propriétaire ? Bien que votre situation ne corresponde pas au profil idéal, il vous est tout à fait possible d’obtenir un prêt auprès d’une banque. À condition d’être prêt à défendre votre dossier !

Les banques apprécient la stabilité et la pérennité

Avant d’accepter d’accorder un prêt, les banques s’assurent de la solvabilité de l’emprunteur. Elles privilégient alors des profils stables afin de réduire au minimum les risques de non-remboursement. C’est la raison pour laquelle on considère généralement qu’il vaut mieux être en CDI pour emprunter. Pour autant, il est possible de justifier d’une situation stable même en étant auto-entrepreneur !

Des revenus stables

Lorsque l’emprunteur est un salarié en CDI, les banques ont déjà une certaine garantie de stabilité. Elles n’ont qu’à demander les trois derniers bulletins de salaire et le dernier avis d’imposition afin de connaître le montant des revenus de l’emprunteur.

Lorsqu’on est auto-entrepreneur, le montant des revenus peut beaucoup varier d’un mois à l’autre. Pour les banques, cela complique forcément le calcul des revenus, essentiel pour définir la capacité d’emprunt du demandeur. Afin de déterminer un revenu mensuel sur lequel se baser, les banques définissent alors une moyenne à partir des bilans annuels fournis par l’auto-entrepreneur. 

Un secteur d’activité pérenne

Au-delà de la question des revenus, le secteur d’activité est un élément important aux yeux des banques, d’autant plus dans un contexte aussi particulier que l’épidémie de Covid-19. 

Si vous exercez dans un secteur touché par les fermetures et les restrictions, comme la culture ou la restauration, il est possible que les banques refusent de vous accorder un prêt même si vous remplissez les critères de revenus. À l’inverse, si vous exercez dans un secteur qui ne connaît pas la crise, comme l’informatique ou la communication, cela ne devrait pas poser problème. Pour autant, vous allez devoir mettre en valeur votre dossier pour espérer obtenir un prêt immobilier.

Comment valoriser son dossier en tant qu’auto-entrepreneur ?

Quel que soit le profil ou le secteur d’activité, un dossier de prêt complet et bien soigné est toujours apprécié par les banques. Lorsqu’on est auto-entrepreneur, il faut alors redoubler d’efforts pour bien présenter son dossier.

Présenter au minimum trois bilans annuels

L’ancienneté de votre activité peut être un élément qui joue en votre faveur. Ainsi, si on recommande généralement de présenter ses trois derniers bilans, dans la réalité, il vaut mieux pouvoir en présenter cinq. Même s’ils ne peuvent pas être parfaitement égaux d’une année à l’autre, vos bilans doivent être stables afin de rassurer les banques. Dans l’idéal, votre chiffre d’affaires doit être en hausse constante depuis le début de votre activité, la croissance de votre entreprise constituant un argument en votre faveur.

Demander un prêt avec un co-emprunteur

Quel que soit le profil de l’emprunteur, les banques sont généralement plus favorables face à une demande de prêt à deux. Cela permet d’abord d’emprunter plus, puisque la capacité d’emprunt se calcule alors à partir de deux sources de revenus. Cela permet également de limiter les risques de défaut de paiement, surtout si un des deux co-emprunteur présente une situation professionnelle considérée comme instable.

Bien évidemment, la situation de votre co-emprunteur doit être plus avantageuse que la vôtre pour que cela soit vu comme un bon point. Si votre co-emprunteur exerce également en auto-entrepreneur, cela ne jouera pas en votre faveur… Au contraire ! Cependant, il ne vous sera pas impossible d’obtenir un prêt pour autant, à condition de remplir d’autres critères.

Un bon apport et des relevés de compte irréprochables

L’apport personnel peut être un argument en votre faveur, et ce à plusieurs titres. Premièrement, un apport important vous permet d’emprunter moins, ce qui multiplie vos chances de voir votre demande de prêt acceptée. Ensuite, cela envoie un message rassurant aux banques : cela démontre que vos revenus sont suffisants pour vous permettre d’épargner. Cela signifie donc, sauf en cas de saut de charge important, que vous ne devriez pas avoir de difficulté à payer vos mensualités.

Bien entendu, vos relevés de compte personnels et professionnels doivent être irréprochables, sans découverts ni impayés, afin de rassurer les banques sur votre solvabilité.

La domiciliation de vos revenus : un bon argument

Les prêts immobiliers sont un excellent moyen pour les banques d’acquérir de nouveaux clients. Bien que cela ne soit pas obligatoire, une domiciliation de vos comptes chez la banque qui vous accorde votre prêt peut constituer un argument en votre faveur.

Augmenter ses chances grâce à un courtier immobilier

En faisant appel à un courtier immobilier, vous pourrez simplifier vos démarches tout en augmentant vos chances d’obtenir un prêt immobilier.

Les autres critères pris en compte par les banques

Le rôle d’un courtier immobilier n’est pas seulement de négocier un prêt au meilleur taux. Il aide également ses clients à présenter un dossier acceptable aux yeux des banques, en considérant tous les critères qu’elles seront susceptibles de prendre en compte. Un courtier immobilier vous aidera alors à identifier en amont les points qui peuvent poser problème, qu’ils soient liés à votre situation professionnelle, personnelle ou financière.

Mettre votre dossier en valeur avec l’aide de votre courtier

Un courtier immobilier est un professionnel du crédit, qui sait quels arguments avancer devant quelles banques pour faire passer un dossier. Son large réseau d’interlocuteurs lui permet de connaître les spécificités de chaque banque, afin de présenter votre dossier à celles qui seront les plus enclines à l’accepter.

Du montage de votre dossier à la négociation du meilleur taux, un courtier immobilier vous aidera à mettre votre dossier en valeur en fonction de votre profil et de votre situation, au-delà des justificatifs exigés par les banques.